Fonctionnaires & Retraités : Profitez de vos avantages exclusifs en rachat de crédits

Dans le monde bancaire, le risque est l'ennemi n°1. C'est pourquoi le statut de Fonctionnaire Titulaire est considéré comme le "Graal" par les analystes crédits. La sécurité de l'emploi quasi-absolue et la prévisibilité des revenus (et de la retraite) permettent d'accéder à des conditions d'emprunt et des souplesses inaccessibles aux salariés du privé.

La "Prime à la Stabilité" : Des normes plus souples

Pour un salarié du privé, les banques appliquent strictement la règle des 33% ou 35% d'endettement. Pour un fonctionnaire, considérant qu'il n'y a aucun risque de chômage, les banques acceptent de raisonner en "Reste à Vivre".

Si, une fois vos crédits payés, il vous reste suffisamment pour vivre (selon le barème de la banque, ex: 1000 € pour un couple + 300 € par enfant), la banque pourra accepter un dossier avec un taux d'endettement final de 40% voire 42%. C'est un avantage décisif pour financer des projets ambitieux ou de l'investissement locatif.

Les Cautions Mutuelles : Éviter l'Hypothèque

Les fonctionnaires ont accès à des organismes de cautionnement spécifiques (CASDEN, MGEN, Crédit Social des Fonctionnaires, Mutualité de la Fonction Publique...).

• Moins de frais : Pas de frais de notaire pour la garantie, pas de taxe de publicité foncière.
• Plus rapide : Pas besoin d'attendre un rendez-vous notaire pour signer l'acte.
• Pas de trace : Aucune inscription ne figure sur votre bien immobilier.

Lors d'un rachat de crédits, nous privilégions toujours ce montage s'il est disponible pour votre corps de métier (Éducation Nationale, Police, Hospitalier, Territoriale...).

Spécial Hospitaliers et Policiers : Les Primes

Dans la fonction publique hospitalière ou la police/gendarmerie, les primes (nuits, week-ends, risques) représentent une part lourde du salaire (parfois 30%). Certaines banques généralistes refusent de les prendre en compte à 100% car elles sont "variables". Nos partenaires spécialisés connaissent la récurrence de ces primes. Nous les intégrons dans le calcul de vos revenus "stables", ce qui augmente mécaniquement votre capacité d'emprunt.

Préparer la Retraite quand on est Fonctionnaire

Si le salaire est garanti, la baisse de revenus à la retraite est souvent plus brutale dans la fonction publique (calcul sur les 6 derniers mois hors primes) que dans le privé. Le rachat de crédits à 55 ou 58 ans est une stratégie classique pour le fonctionnaire : on lisse les crédits immo et conso sur une durée plus longue pour anticiper cette chute de revenus et aborder la retraite avec une mensualité divisée par deux.

Écrit par Matthieu Perrot-Gautier, courtier en rachat de crédits
Enregistré ORIAS n°15000382 | 20 ans d'expérience dans le regroupement de crédits