Renégocier son Assurance de Prêt : La Loi Lemoine et le Rachat de Crédits

L'assurance emprunteur est souvent le "coût caché" invisible du crédit. Sur la durée totale d'un prêt immobilier ou d'un rachat de crédits, elle peut représenter jusqu'à 30% du coût total ! La Loi Lemoine a rebattu les cartes, offrant aux emprunteurs une liberté totale pour mettre en concurrence les assureurs.

Le Rachat de Crédits : L'occasion de remettre les compteurs à zéro

Lorsque vous effectuez un rachat de crédits, vous éteignez vos anciens contrats de prêt pour en souscrire un nouveau. C'est le moment idéal pour ne pas reprendre l'assurance "groupe" standard de la nouvelle banque (souvent chère et peu protectrice) mais d'opter immédiatement pour une délégation d'assurance individuelle.

Combien peut-on économiser ?

Les écarts sont abyssaux.

• Assurance Groupe Bancaire : Tarif unique mutualisé. Souvent 0.30% à 0.45% du capital.
  Coût pour 200 000 € sur 20 ans : environ 14 000 € à 18 000 €.
• Délégation d'Assurance (Alternative) : Tarif individualisé (selon âge, profession, non-fumeur). Taux souvent entre 0.08% et 0.15% pour les jeunes cadres.
  Coût pour 200 000 € sur 20 ans : environ 4 000 € à 7 000 €.

Gain potentiel : plus de 10 000 € d'économies nettes !

La fin du questionnaire médical (sous conditions)

La Loi Lemoine a introduit une avancée sociale majeure : la fin de la sélection médicale pour certains dossiers. Si votre part assurée est inférieure à 200 000 € et que le prêt se termine avant votre 60ème anniversaire, l'assureur n'a plus le droit de vous poser de questions sur votre santé (ni cancer, ni IMC, ni tabac).

C'est une opportunité incroyable pour les personnes ayant des antécédents médicaux lourds qui se voyaient auparavant appliquer des surprimes dissuasives ou des exclusions de garantie.

La Couverture : Décès, PTIA, ITT, IPT... Kézako ?

Ne regardez pas que le prix, regardez les garanties. En rachat de crédits, les banques exigent a minima :

• DC (Décès) : L'assurance paie le capital restant à la banque. Vos héritiers n'ont rien à payer.
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : Invalidité très lourde nécessitant une tierce personne.

Pour une résidence principale, on ajoute souvent :

• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Arrêt de travail prolongé (> 90 jours). L'assurance paie les mensualités à votre place.
• IPT (Invalidité Permanente Totale) : Taux d'invalidité > 66%.

Notre rôle de courtier est de calibrer ces garanties pour qu'elles vous protègent réellement sans vous ruiner.

Écrit par Matthieu Perrot-Gautier, courtier en rachat de crédits
Enregistré ORIAS n°15000382 | 20 ans d'expérience dans le regroupement de crédits