Rachat de crédit FICP : quelles solutions en cas de fichage Banque de France ?

Le FICP est le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Il recense notamment certains incidents de paiement liés aux crédits, ainsi que les situations de surendettement.

Être inscrit au FICP ne signifie pas forcément que toute solution est impossible, mais cela complique fortement l’accès au crédit. Les banques et organismes de financement consultent ce type d’information dans leur analyse du risque.

Pour un rachat de crédit FICP, il faut donc être très prudent. Un dossier fiché ne se traite pas comme un dossier classique. Avant de déposer une demande, il faut comprendre la cause du fichage, sa date, son montant, sa régularisation éventuelle et la situation bancaire actuelle.

Un rachat de crédit en étant fiché FICP est difficile, mais chaque situation doit être analysée. Le fichage constitue un signal négatif important pour les partenaires financiers. Il peut bloquer de nombreux dossiers, surtout si les incidents sont récents ou non régularisés.

Toutefois, certains dossiers peuvent nécessiter une étude avant de conclure. La situation d’un emprunteur propriétaire, d’un locataire, d’un dossier régularisé ou d’un dossier en cours d’incident ne sera pas analysée de la même façon.

Credilys ne promet pas une solution automatique. L’objectif est d’abord d’identifier si le dossier peut être présenté ou s’il faut attendre une régularisation, une sortie de fichage ou une stabilisation bancaire.

Le rachat de crédits repose sur une logique simple : un nouveau prêteur accepte de solder les crédits existants et de proposer une nouvelle mensualité. Pour accepter, il doit estimer que l’emprunteur pourra rembourser durablement.

Un fichage FICP indique qu’un incident de paiement ou une situation de surendettement a été signalé. Cela augmente fortement le risque perçu. C’est pour cette raison que beaucoup de partenaires refusent les dossiers avec fichage actif.

Plus l’incident est récent, plus le dossier est difficile. Un fichage ancien, expliqué, régularisé ou proche de la sortie n’a pas le même poids qu’un incident récent accompagné de rejets bancaires.

Les banques ne regardent pas seulement l’existence du fichage. Elles regardent l’ensemble de la situation bancaire. Les relevés de compte permettent de comprendre si le budget est stabilisé ou encore dégradé.

• rejets de prélèvements récents ;
• impayés de crédits ;
• découvert bancaire permanent ;
• frais bancaires répétés ;
• retards de paiement ;
• mouvements de compte inhabituels ;
• revenus réguliers ou instables ;
• charges fixes trop lourdes ;
• reste à vivre insuffisant.

Si votre situation comporte surtout un découvert récurrent, consultez aussi notre page rachat de crédit avec découvert bancaire.

Dans de nombreux cas, oui. Une régularisation améliore la présentation du dossier. Si les incidents sont encore actifs, récents ou non expliqués, le dossier sera beaucoup plus difficile à défendre.

Régulariser peut vouloir dire solder un retard, supprimer des rejets, stabiliser les relevés bancaires, réduire le découvert ou attendre la levée du fichage. Selon la situation, il vaut parfois mieux patienter quelques mois plutôt que déposer une demande trop tôt et obtenir un refus.

Credilys analyse cette temporalité. Un dossier présenté trop tôt peut être refusé alors qu’il aurait peut-être été plus recevable après une stabilisation.

Un propriétaire fiché FICP peut parfois faire l’objet d’une analyse différente d’un locataire, car il existe un bien immobilier dans le patrimoine. Cela ne signifie pas que le dossier sera accepté, mais certains éléments supplémentaires peuvent être étudiés : valeur du bien, capital restant dû, situation patrimoniale et niveau d’endettement.

Si un prêt immobilier est en cours, le dossier peut entrer dans une logique de rachat de crédit immobilier. Toutefois, le fichage reste un point sensible et peut bloquer l’étude.

Pour approfondir ce profil, consultez aussi notre page rachat de crédit propriétaire.

Pour un locataire, l’analyse repose principalement sur les revenus, le loyer, les charges, les crédits en cours et les relevés bancaires. En présence d’un fichage FICP, les possibilités sont généralement plus limitées.

Le loyer est une charge fixe importante. Si le reste à vivre est déjà insuffisant ou si les incidents sont récents, le dossier peut être difficile à présenter.

Consultez aussi notre page rachat de crédit locataire.

Le fichage FICP peut être lié à une procédure de surendettement. Dans ce cas, il faut être particulièrement prudent. Le rachat de crédits n’est pas toujours la bonne solution, surtout si le budget est durablement déséquilibré.

Dans certaines situations, la priorité n’est pas de chercher un nouveau crédit, mais de sécuriser le budget, respecter un plan, régulariser les incidents ou demander conseil auprès des interlocuteurs compétents.

Consultez notre page dédiée au rachat de crédit en situation de surendettement.

Prenons un foyer qui rembourse plusieurs crédits :

• crédit auto : 295 € par mois ;
• prêt personnel : 240 € par mois ;
• crédit renouvelable : 120 € par mois ;
• découvert bancaire régulier : 1 200 € ;
• incident de paiement récent signalé.

Dans ce cas, l’analyse ne peut pas se limiter au montant des mensualités. Il faut comprendre l’origine de l’incident, vérifier s’il est régularisé, regarder les relevés bancaires et mesurer si une nouvelle mensualité serait réellement tenable.

Si les incidents sont récents et le compte encore dégradé, il peut être préférable de stabiliser la situation avant de chercher un regroupement.

Lorsque l’étude est possible, un regroupement peut viser différents crédits.

• crédits à la consommation ;
• prêts personnels ;
• crédits auto ;
• crédits travaux ;
• crédits renouvelables ;
• financements d’équipement ;
• découvert bancaire selon la situation ;
• prêt immobilier selon le profil ;
• dettes diverses selon faisabilité.

Consultez aussi nos pages rachat de crédit conso, rachat de crédit revolving et regroupement pour baisser les mensualités.

Les dossiers avec fichage peuvent comporter des crédits issus de plusieurs organismes. Le nom de l’organisme compte moins que la situation réelle du dossier, les incidents et la capacité de remboursement.

Vous pouvez consulter nos pages dédiées : Cofidis, Cetelem, Sofinco, Financo, FLOA, Oney et Younited.

Un refus est fréquent en présence d’un fichage FICP. Il peut venir du fichage lui-même, mais aussi d’un endettement trop élevé, de relevés bancaires dégradés, d’un reste à vivre insuffisant ou d’incidents trop récents.

La bonne réponse n’est pas toujours de multiplier les demandes. Trop de sollicitations peuvent fragiliser encore davantage la situation. Il faut comprendre la cause du refus et travailler les points bloquants.

Consultez notre page regroupement de crédit refusé.

Credilys analyse votre situation avec prudence. L’objectif est de vérifier si une demande peut être présentée ou s’il est préférable d’attendre.

• nature du fichage FICP ;
• date et origine des incidents ;
• régularisation éventuelle ;
• revenus du foyer ;
• charges fixes ;
• crédits en cours ;
• découvert bancaire ;
• rejets récents ;
• reste à vivre ;
• profil propriétaire ou locataire.

Pour analyser correctement la situation, Credilys doit disposer d’éléments précis.

Vous pouvez commencer par une simulation gratuite, puis transmettre les éléments nécessaires à l’étude.