Rachat de crédit locataire : regrouper vos crédits et alléger vos mensualités

Le rachat de crédit locataire permet à une personne qui loue son logement de regrouper plusieurs crédits dans une seule opération. L’objectif est de remplacer plusieurs mensualités par une mensualité unique, plus lisible et souvent plus adaptée au budget.

Cette opération peut concerner des crédits à la consommation, prêts personnels, crédits auto, travaux, crédits renouvelables, financements d’équipement, paiements fractionnés ou encore un découvert bancaire selon la situation.

Le fait d’être locataire ne bloque pas une demande de regroupement. En revanche, le loyer est une charge majeure. Il sera donc étudié avec attention, car il impacte directement le reste à vivre.

Un locataire peut avoir un budget tendu même sans prêt immobilier. Le loyer, les charges courantes, l’énergie, les assurances, les transports, les dépenses familiales et les crédits peuvent réduire fortement la marge disponible chaque mois.

La situation devient souvent difficile lorsque plusieurs crédits se cumulent : crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, financement d’équipement ou paiement fractionné. Individuellement, chaque mensualité semble acceptable. Ensemble, elles peuvent devenir trop lourdes.

Le regroupement de crédits peut permettre de simplifier le budget et de réduire la pression des remboursements mensuels. Cette baisse est généralement obtenue par un allongement de la durée, ce qui peut augmenter le coût total.

Un locataire peut regrouper différents types de crédits, sous réserve d’acceptation du dossier.

• prêts personnels ;
• crédits à la consommation ;
• crédits auto ;
• crédits travaux ou aménagement ;
• crédits renouvelables ;
• financements d’équipement ;
• paiements fractionnés ;
• découvert bancaire selon la situation ;
• trésorerie complémentaire justifiée.

Pour une vision globale des crédits consommation, consultez notre page rachat de crédit conso. Pour les réserves d’argent, consultez rachat de crédit revolving.

Dans un dossier de rachat de crédit locataire, le loyer est une donnée essentielle. Il représente souvent la charge fixe la plus importante du foyer. Plus le loyer est élevé par rapport aux revenus, plus la capacité de remboursement disponible pour les crédits est limitée.

Les partenaires bancaires regardent donc le montant du loyer, les revenus, les charges fixes, le nombre de crédits, le comportement bancaire et le reste à vivre après regroupement.

Un dossier locataire peut être tout à fait recevable si la nouvelle mensualité permet de retrouver un budget cohérent. À l’inverse, un loyer trop élevé associé à trop de crédits peut rendre la demande difficile.

La baisse des mensualités est souvent la motivation principale d’un rachat de crédit locataire. L’objectif est de réduire la somme prélevée chaque mois au titre des crédits, afin de retrouver un reste à vivre plus confortable.

Le regroupement de crédits pour baisser les mensualités permet de remplacer plusieurs échéances par une mensualité unique. Cette mensualité peut être plus faible, mais la durée de remboursement est généralement plus longue.

L’analyse doit donc tenir compte du budget mensuel immédiat, mais aussi du coût total de l’opération.

Le découvert bancaire est fréquent dans les dossiers locataires lorsque le loyer et les crédits absorbent une grande partie des revenus. Le compte peut revenir régulièrement dans le rouge avant la fin du mois.

Un rachat de crédit avec découvert bancaire peut permettre d’intégrer le découvert dans l’opération si le dossier le permet. Mais cela n’a d’intérêt que si la nouvelle mensualité permet d’éviter que le découvert revienne.

Credilys analyse donc les relevés bancaires, les frais, les rejets éventuels, les mouvements récurrents et les charges du foyer.

Oui, une trésorerie complémentaire peut parfois être étudiée dans un rachat de crédit locataire. Elle peut servir à financer un projet, solder un découvert, payer une dépense exceptionnelle, remplacer un véhicule ou reconstituer une marge de sécurité.

Cette trésorerie doit rester cohérente avec le dossier. Une demande trop élevée peut réduire les chances d’acceptation. Elle augmente le montant total financé et doit donc être compatible avec la capacité de remboursement.

Pour approfondir, consultez notre page rachat de crédit avec trésorerie.

Prenons l’exemple d’un foyer locataire qui rembourse :

• loyer : 780 € par mois ;
• crédit auto : 295 € par mois ;
• prêt personnel : 230 € par mois ;
• crédit renouvelable : 120 € par mois ;
• financement équipement : 85 € par mois ;
• découvert bancaire à régulariser : 900 €.

Les crédits représentent déjà 730 € par mois, hors loyer et charges courantes. Si les revenus du foyer ne permettent plus de supporter cette charge, un regroupement peut être étudié.

L’opération peut permettre de reprendre les crédits, éventuellement le découvert, pour créer une mensualité unique plus adaptée. En contrepartie, la durée de remboursement est souvent allongée.

Un locataire peut avoir plusieurs crédits auprès d’organismes différents. Le regroupement permet de reprendre plusieurs lignes dans une seule opération.

Consultez aussi nos pages dédiées au rachat de crédit Cofidis, Cetelem, Sofinco, Financo, FLOA, Oney et Younited.

La principale différence tient à la présence ou non d’un bien immobilier. Un propriétaire peut parfois intégrer un prêt immobilier ou bénéficier d’une analyse patrimoniale différente.

Un locataire, lui, est analysé principalement sur ses revenus, son loyer, ses charges, ses crédits et son comportement bancaire. Cela ne veut pas dire que son dossier est impossible. Il doit simplement être cohérent.

Pour comparer, consultez la page rachat de crédit propriétaire.

Un refus peut venir d’un endettement trop élevé, d’un loyer trop important, d’un reste à vivre insuffisant, d’incidents bancaires récents, d’un découvert permanent ou d’un dossier incomplet.

Un refus ne signifie pas forcément qu’aucune solution n’existe. Il peut être nécessaire de stabiliser les comptes, réduire les incidents, attendre quelques mois ou présenter le dossier différemment.

Consultez notre page regroupement de crédit refusé.

Un fichage FICP, des rejets ou des retards compliquent fortement une demande de rachat de crédits. Les partenaires bancaires veulent vérifier que la nouvelle mensualité sera réellement tenable.

Si vous êtes concerné, l’analyse doit être prudente. Certaines situations nécessitent d’abord une régularisation avant de déposer un dossier.

Consultez aussi rachat de crédit avec fichage FICP et rachat de crédit en situation de surendettement.

Credilys analyse votre situation comme un analyste bancaire. L’objectif est de vérifier si le regroupement peut réellement améliorer votre budget.

• revenus du foyer ;
• montant du loyer ;
• charges fixes ;
• crédits en cours ;
• capitaux restants dus ;
• taux d’endettement avant et après opération ;
• reste à vivre ;
• relevés bancaires ;
• découverts ou rejets éventuels ;
• objectif de trésorerie éventuel.

Pour étudier votre dossier, Credilys doit disposer d’une vision complète de votre budget et de vos crédits.

Vous pouvez commencer par une simulation gratuite, puis transmettre les documents nécessaires à l’étude complète.